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近日，提早还房贷的话题频上热搜。
提早还房贷能缩短还款周期，也能省下很多利钱，看上去很划算。
但现实中一些购房者发现，提早还房贷要向银行预约，有的要列队，有些银行还要向还款人收取违约金。那事实是怎么回事？
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提早还房贷需要付出违约金吗？
2019年1月，张先生以322万元的价格购置了一套通俗室第，在付完140余万元的首付款和各项税费后，以等额本金形式向银行借贷192万元，告贷期限25年，年化利率5.4%，月供1.5万元摆布。
2022岁尾，张先生为减轻还款压力，向银行提出提早还款80万元的恳求，却被对方告知要付出3个月利钱的违约金，还需列队等待两个月。
提早还款还需要付出违约金？
北京金融法院法官介绍，一般来说，告贷人提早还贷，须事先向贷款人提出申请，经贷款人同意，方可提早了偿部门或全数本息。
同时，为确保告贷合同的不变性，银行凡是会规定告贷期限在1年以内的，不得提早部门还本。
为限造告贷人提早还款，银行以至会在合同中约定违约责任，要求告贷人付出违约金才可提早还贷。那是因为购房者提早还贷使银行失去了合同约定的利钱收入，同时还会形成资金闲置成本的丧失。
若合同中关于提早还贷停止了违约金的约定，只要数额不显著高于银行的丧失，该约定就是有效的，购房者就需要承担必然的违约金。
因而，银行为了消弭或者削减提早还贷可能带来的预期收益削减，与购房者停止事先协商，在合同中约定必然比例的违约金，其实不违背法令和行政律例的强迫性规定。
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用消费贷“过桥”房贷可行吗？
2022年8月中旬，6家国有大行的消费贷更低年利率已降至4.0%以下。2023年1月，有的银行以至推出了利率3.2%的消费贷，而多家银行的小我“运营贷”利率也已低至3.5%以下。
面临北京等城市即便5年期以上LPR（贷款市场报价利率）下调后，房贷利率也要4.8%以上，许多人就动起了用消费贷或“运营贷”“过桥”房贷以减轻还款压力的念头
。那么那种体例能否可行呢？
2021年2月10日，北京银保监局、中国人民银行营业办理部结合印发《关于加强小我运营性贷款办理 防备信贷资金违规流入房地产市场的通知》，围堵小我运营性贷款资金被违规调用至房地产市场的行为。
《中华人民共和国民法典》规定，告贷人未根据约定的告贷用处利用告贷的，贷款人能够停行发放告贷、提早收回告贷或者解除合同。
同时，按照《中华人民共和国刑法》相关规定，以棍骗手段获得银行或者其他金融机构贷款、票据承兑、信誉证、保函等，给银行或者其他金融机构形成严重丧失或者有其他严峻情节的，应当承担刑事法令责任。
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贷款中介“包揽”贷款靠谱吗？
现实生活中，还有一些贷款中介公司冒用银行的名义，以“利率低”“时限长”“放款快”等说法诱导购房者，通过“运营贷”、消费贷等体例从银行套取资金，让贷款“曲线”流入楼市
，削减购房者的房贷利钱。
贷款中介一般会先为购房者供给资金用于结清房贷，再让购房者以房产做为抵押物向银行申请运营贷款，从中谋取高额中介办事费用等。
面临购房者不具备申请“运营贷”的天分前提，部门中介声称“包揽注册公司流程”，“帮忙”购房者顺利获批运营贷款，现实却是操纵购房者信息注册了一个无营业、无流水的“空壳”公司，以至还有些中介公司诱导告贷人提交虚假质料招致告贷人涉嫌骗贷。
北京金融法院法官介绍，中介宣传“‘运营贷’或消费贷置换房贷”的说法，关于购房者而言确实诱人，但是必需警觉那些中介公司“帮忙”购房者违规套取贷款背后隐藏的风险或陷阱。
对此，处所监管部分曾发布提醒。如浙江银保监局提醒：警觉“贷款中介”诱导，认清违规转贷背后隐藏的风险，依法合规打点贷款营业，诚笃守信，根据合同约定利用贷款资金，配合维护优良市场次序。
购房者若是有提早还贷需求，应该通过正规体例停止，不只要遵守合同条目约定的前提，更要坚守合法合规的底线，勿自觉跟风、随便上当。
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提早还房贷应权衡哪些因素
对小我来说，判断能否需要提早了偿房贷，应该存眷以下几点：
1
权衡本身投资收益与贷款利钱之差，再隆重做出能否提早还款的决定。
2
考虑还款体例，隆重选择能否提早还款。目前房贷的还款体例次要分为等额本金和等额本息还贷法。一般来说，等额本金还款体例前期了偿的本金多、利钱少，而等额本息还款体例前期了偿的利钱多、本金少。购房者可按照还款体例的差别，计算已还本金、利钱额度，做出更利于本身的还款选择。
3
存眷还款方案的变动情况。若提早还款，因涉及到对原告贷合同约定的贷款期限或贷款金额的变动，购房者应按照本身的经济情况隆重选择提早还款的体例，并根据新的还款方案履行还款义务，切莫因没有留足还款资金而招致新的违约情况。
4
要与银行认实查对还款体例、还款金额、还款期限等内容，并留存好还款相关凭证，以备发作纠纷时可以供给相关的证据停止证明。
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