意外险有哪几种？
一
意外险是什么？
顾名思义，意外险保的是意外。可什么是意外，里面可大有讲头：
所谓意外，一定要满足：外来的、突发的、非本意的非疾病客观事件几个条件。
1）意外需要是突发的，
所以中暑之类的不赔。中暑在一定程度上认为是可避免的，不是突发的。
2）意外需要是外来的，
所以猝死之类不赔。猝死是疾病，是由于自身身体机能变化造成，属于内因。（当然，因为因猝死不赔造成的影响太不好，现在很多意外险猝死也赔了。）
3）意外需要是非本意的，
所以自杀自残不赔。像之前闻名的骗保案，有意把开车掉到河里，保险公司发现也肯定是不赔的。
说清楚了啥不赔，那么意外险赔啥呢？
那可就多了。
大到交通事故、台风地震、溺水触电；
小到跌打损伤，猫抓狗咬、割伤烫伤。
都在意外险的射程范围以内。
尤其像是跌打损伤，猫抓狗咬、割伤烫伤这种，
太常见了，基本上公子身边每年都会有人遇到这些情况，
生活中，意外险派上用场的概率就很高，
所以咱们说意外险是居家必备之良品。
而且啊，意外险价格特便宜，保额又高。
往往不到200块就能买到50万的保额，
堪称保险界清流。
意外险还特容易买，
大多数保险公司的一般把一年期意外险当作敲门砖产品，
价格便宜，续保门槛低，
压根没打算从意外险上赚钱。
所以，意外险又有用，又便宜，又好买。
购买难度比较低，
所以文章接下来，会给大家一个筛选框架，买保险别吃了亏；
然后再按这套筛选标准给大家推荐几款产品，
照着买，
买不了吃亏，买不了上当。
二
意外险怎么挑
买意外险这件事情特简单，
公子总结了一个顺口溜，叫做：
一个不能少，两个加分项。
不到三百块，能买五十万。
不买长期型，不买返还型。
第一句说得是保障责任，第二句是保额保费，第三句是大家买的时候要注意的坑。
让公子一句一句解释。
一个不能少：
意外险的保险责任通常包括三项：
意外伤残、意外身故、意外医疗，
很多保险产品为了降低产品单价，显得很便宜，常常会缺斤少两。
但咱们要注意，在买意外险时，这些责任，一个都不能少了！
1）意外身故：
意外身故，就是因为意外挂了，保险公司会按照约定的保额，直接赔给一笔钱。
买50万的保额，一旦因意外身故，保险公司会把50万保额一次性的打到账上。
但是实话说，
从数据上看，因意外导致的身故只占到3%，意外身故的作用比较有限。
（注意：由此可见，只买意外险，不买定期寿险是大谬。）
2）意外伤残：
意外伤残，指因为意外残疾了，通常来说，保险公司按照保额乘以伤残等级，赔付一笔钱。
一级伤残最严重，赔付保额的100%，二级伤残赔90%，三级伤残赔80%，依次类推，直到十级伤残，赔付10%。
比如，
杨过杨大侠，一肢完全断裂是5级伤残。
5级伤残赔60%保额。50万保额能赔30万，100万保额能拿60万。
大陆保险中，保伤残的只有意外险，这也导致意外伤残保障最为重要。
这笔钱，起到的是抚恤金的作用，
一来可以弥补由于残疾带来的收入损失，
二来可以维持未来的生活。
下面要划重点了，
有一种意外险，意外伤残不是按比例赔，而是按保额赔。
比如，
50万保额，断一根指头跟断一根胳膊同样都是赔5万，
这样就明显不合理了。
这类产品，果断Pass掉。
3）意外医疗：
意外医疗，指因为意外伤害产品的医疗费，保险公司进行报销。
这也是花样最多的一部分。
意外医疗的额度不少于一万，在此基础上，免赔额越低越好；医疗报销最好能保社保外的。
一般来说，能用到意外医疗都是小地方，花费一般不多。
比如，骨折了，花费了几千块钱，
去掉社保报销部分，再去掉几百块的免赔额，剩下的部分，意外医疗都能给报销掉。
而且即便因为意外，花费了几万块，乃至十几万也不用担心，
这就进入了百万医疗险的射程范围，百万医疗险会给报销。
别看意外医疗报销额度不高，但有它能大大提高意外险的使用率，
所以咱们说，意外身故、意外残疾、意外医疗，各有各的作用。
但凡少了其中一项，或者某一项缺斤少两的，
直接不予考虑。
两个加分项：
如果意外险都是同一副面孔，各大保险间那就成了纯价格战。
为了拉开彼此间的差别，各家保险会增加附加责任。
在众多责任中，公子最推荐两项：猝死责任和住院津贴。
猝死责任；
鲁迅说：
意外险本来是不应该有猝死责任的。
后来麻烦多了，才有的猝死责任。
对于猝死，绝大多数是因为心脏的问题。
而有心脏疾病，就明显不符合意外险中的“非疾病的”定义，
保险公司本应该不赔的。
但是，最近几年，因猝死产生的纠纷实在太多了。
一旦不赔，消费者就说保险“这也不赔，那也不赔”。
保险公司心说：服了。这么多麻烦事，不如我直接把猝死放进责任里。
于是才有了，赔猝死的意外险。
而且加上猝死责任，也贵不了多少钱，
50万保额，每年也就是加上几十块钱的事情。
消费者喜欢啊，
带上猝死责任，“996”加班时，就心安了好多。
住院津贴：
另外公子比较推荐的住院津贴责任。
比如打球骨折住院了，躺在床上每天还有几百块的补助。
这笔钱可以用来请护理，也可以买些营养品给自己补补，就比较实用。
此外，在附加责任中还有交通工具多赔保额，航空意外多赔保额等等责任，
像这些，有则加之，没有就算了，都不是重要的部分。
不到三百块，能买五十万：
满足了上诉的保障责任之后，会不会很贵呢？
不会的。
意外险的保障责任发生概率低，所以是四大保险中最便宜的。
公子为大家划一个价格线：
50万保额，不要超过300块；100万保额，不要超过600块。
超过这个价格，大概率就买贵了。
那么意外险要配多少万保额呢？
意外险保额建议50万起步，100万不多。
还是拿前面提到的杨过杨大侠举例，
一只手臂完全断裂会赔60%的保额，50万赔30万，100万赔60万。
说些不吉利的话，如果这种伤残的情况发生在你我身上，会给我们带来多少直接和潜在的损失？
公子觉得，起码不应该少于重疾险的保额吧。
好，从上面标准看，有两类保险就肯定不要碰了：
不买长期型：
意外险并不建议买长期的，
长期意外险比一年期意外险贵很多。
拿X安福捆绑的长期意外险为例，
保至70岁，50万保额每年要2500，价格高出十几倍。
对于意外险来说，
一来每年的价格固定，价格不会随年龄增加而增长
二来健康告知宽松，不存在不能续保的难题。
买长期的完全没有意义的。
一年一买即可。
不买返还型：
比长期意外险更坑的是返还型意外险。
拿X康人寿的X行天下为例，
18岁，10万保额，每年就要交3257元，
换算成50万保额高达1万6，
价格高出了几十倍。
拿每年多交的钱放余额宝，都比返还的多。
咱们老百姓对保险价格没有概念，才买了很多坑货产品。
在明确了上面的标准以后，希望大家都能擦亮慧眼，挑出一款适合自己的意外险。
三
市面上的成人意外险大测评
公子团队收集了市面上188款意外险产品意外险产品，从中挑出的这些，算是性价比不错的：
然后我根据不同的使用场景，
最推荐的就是下面七款成人意外险：
1、大保镖（至尊版）
大保镖是目前保障责任最全的意外险。
尤其是至尊版，是非常合适的。
每年298元，就能买到100万保额。
猝死赔50%，100万保额赔50万。
意外医疗部分也很不错，
5万保额，经过社保报销后，0免赔。报销100%。
如果没有经过社保保险，100免赔。社保内报销80%。
而且还有住院津贴，
每天150元，最多180天。
总体上说，大保镖综合性价比很不错，值得购买。
2、360全民保.综合意外险
360全民保跟大保镖，有相似之处。
360全民保稍贵，
同样50万保额，全民保每年168，大保镖每年158。
但是360全民保责任放宽至1-4类，承保年龄放宽至65岁。
至于基础责任，每年168，50万保额，
猝死赔50%，也就是25万。
而且这款产品的猝死定义相对比较宽松，如果被保人突发急性病，并且在发病后7天之内，因为该疾病或并发症直接导致去世的，就算是猝死。
飞机意外额外给付100万，轨道交通和轮船意外额外给付50万。
意外医疗2万，社保内免赔额100，100%报销。
还有住院津贴，但是限制较多，
免赔三天，上限180天，每天100元。
总而言之，这款产品基本和大保镖平分伯仲，不错的产品。
3、护身福.意外险
这是微信上主打的一款意外险，购买起来比较方便。
100万保额，每年396元。
猝死赔100%，100万保额，赔100万，猝死责任目前最优。
意外医疗10万，非常高，免赔额100元，社保内报销100%，
还支持月交费，价格一样，每月只要33块。
而且微保还有个Wefit计划，加入后保费可以打九折。
只是大家要注意，购买的时候，一定要勾选上医疗保险金和伤残保险金。
4、小米综合意外
在整体责任上，小米综合意外的综合责任也真心不错。
最高买100万保额，每年299元，
猝死赔50%，100万赔50万。
最大的亮点在于意外医疗部分，5万保额，0免赔额，
不限社保可以报销100%。
这样的话，这款保险的实用性大大增强，外购药也可以报销。
5、小蜜蜂
小蜜蜂一直保持着不错的性价比。
50万保额每年要158元。
意外医疗5万，免赔额100元，
社保内报销100%。
还包括最多180天，每天50元的住院津贴。
而且它最高可以保到59岁，对中老年人很友好。
6、亚太超人
亚太超人也是款综合性价比不错的一年期意外险。
100万保额，299元，
猝死赔30%，100万保额赔30万。
意外医疗3万，0免赔，社保内报销100%。
比起前几款稍弱一点，但基础性价比不错。
7、百万玫瑰（女性专属）
这款意外险只保女性，
100万保额，每年只要299元。
意外医疗计划一是3万，报销不限社保，
而且对医院的限制是最松的：
二级以上的医院皆可报销，无论私立公立，甚至境外合法的医院也可报销。
但是也有不足，
意外医疗报销90%，而且有500元的免赔额，免赔额相对较高。
其他地方找不出不足，很适合女性购买。
目前推荐的就是这几款意外险。
意外险每年的变动比较小，多少年基本都是这些责任，都是这个价格。
这几款价格都不贵，大家看好直接下单即可。
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