信用卡，银行靠什么来赚钱？
近期银行业界在ETC 市场竞争反常猛烈，有传闻9人的目标任务为1万张，我们也看到了银行工作人员在路边营销车主的场景，猛烈程度可见1斑，其实质就是信用卡市场的跑马圈地。天下没有免费的午餐，信用卡同样如此。我们来看看它是如何给银行赚钱的。
毫无疑问，透支利息收进是信用卡收进的主要来源。这些透支主要包括预借现金、现金分期和消费分期，其中预借现金利率按照日万分之5 计算，现金分期和消费分期以12期为例大致在5-9%区间，各家银行有所不同，逾期还有违约金，按照最低还款额未还部分的5%计算。理论比较抽象，我们以招商为例，2018年底信用卡余额为5753.65亿，交易金额为37938亿，当年实现利息收进近460亿，成为业界标杆。要知道当年招商整个净利息收进只有1600亿，占比超过4成，对整个银行利润的影响不可小觑。
信用卡同时可以产生巨额非利息收进。这些收进主要包括:
1.佣金手续费收进，即通过信用卡的各种方式支付结算，带来的商户返佣，这是最大的收进。按照银联的规矩，1般以7:2:1的比例各给付发卡行、收单机构和银联。目前信用卡超过亿张的银行有5家，4大国有银行+招商，据2018年报展示，招商2018年信用卡总收进为667亿，其中利息收进460亿，非利息收进达到207亿，接近利息总收进的50%。另外，工商、建设和交通的信用卡的交易金额也接近或达到了3万亿，可以推算其非利息收进至少超过100亿，香饽饽啊。
2.还有年费、挂失手续费以及短心服务费等其他收进。
以上都是信用卡给发卡行带来的直接经济效益，除此之外也还有间接效益。比如提高老客户的粘度，拓展新客户，对客户进行深度营销。老客户有很多类型的金融需求，1旦其他银行发了信用卡，有可能致使流失；相反，对新客户渗透营销信用卡，也有可能挖掘新的资源，为我所用，而这些效果是不能用直看的经济效益来衡量的，是1种综合竞争力的提现。
当然，信用卡因为低门槛，小额短期的服务，提供免息期也确实解决了很多长尾客户的暂时融资困难，同时有效抑制了各类非法民间借贷的滋生，有利于净化金融环境，保护金融秩序的稳定，多重利好。