最近，一直接到网友提问“分红保险在购买前，产品说明书上的分红如何理解？”
和讯论坛保险大家谈版副yangmin1974答：
首先，作为我们消费者而言在购买保险前，要坚持保障第一作为自己投保的主要大前提。我并不反对大家选择带有返还或者分红性质的商品来投保，但是，如果您或者您的家庭收入有限，最好还是选择定期消费性质的传统保险来投保。
以上海一个家庭为例：家庭年收入10万的30岁左右的夫妻，育有一个子女，全家都有社会保障的家庭。这类家庭在上海是非常普遍的，如果想要通过商业保险来对整个家庭做保障（养老金和教育金除外）的话，预计年度保费比较合理的区间在5000到8000元之间，在这个预算的前提下，需要选择分红或者投资性质的商品，几乎是不可能做到有效保障的。
由上述案例可以看出，分红保险、万能寿险、投资连结保险并不是适合广大家庭投保的。
其次，如果这个家庭的收入比较高，在做家庭保障的计划时，我到是觉得可以选择上述3类非传统性质的商品。回到我们的主题，如何看待保险公司产品说明书上的分红演示。
2007年，我曾经向上海保监局的局长信箱提出个建议（原文如下）：
留言:
我是一名保险业内的销售人员.最近一直在思考关于保险公司分红或者万能险或者投资险的假设演示问题.体现在各家公司计划书中的假设分红也好,浮动利率也好,还是存在很多的行业上的不统一. 现在假定以分红保险为例.我认为分红并不是做为保险的一种保险责任,而是这类产品的一种功能.既然不是种保险利益,所以在各家公司的计划书和产品介绍上就不能做任何的演示. 我认为针对分红功能做出文字上解释,做为保险监管部门应该统一的以文字形式做出解释,这样子会更加有利于市场的良性发展.出现误导的情况会大大降低.同理万能寿险和投资连接保险. 不知当否,盼复!
回复：
杨岷：
您好！非常感谢您对保险业发展和保险监管的关心，对于您提出的问题，经我们研究，现答复如下：
保险作为风险分散的特殊方式经历了一系列的制度变迁。传统的寿险是以概率论和大数法则为基础，主要作用是为被保险人提供保障，保险金给付具有固定性，作为确定的保险责任；而随着经济的发展和保险技术的提升，以精算为基础的新险种，开始具有经济补偿、资金融通和理财功能。现代社会中，人们的生活质量进一步提高，一部分人开始追求风险收入，投连、分红等新型人身保险比之传统产品更灵活的缴费机制、较高的利率弹性和专家理财所带来的预期收益，满足了这些风险偏好者的投资需要。为使投保人更清晰了解风险收益的区间和制定符合自身需要的保险计划，收益演示成为业内通行的作法。但是目前新型寿险产品的收益演示确实还存在着不够完善和个别营销人员误导宣传的情况，我们信任随着保险公司的规范管理和保险监管工作的加强，这类问题将会日趋减少。
我们将根据有关监管法规进一步规范新型寿险产品的信息披露和宣传演示，尽最大可能保护投保人利益。
结合目前各家保险公司分红险、万能寿险的实际分红情况和万能公告利率来看，基本都能保持在商品说明书的中档演示水平左右。从有分红保险2000年至今，尚无任何一家保险的任何一款分红类商品在任何一个年度内未向投保人分配红利，只不过是多和少的差别。而且在2009年，中国保监会，已经对分红、万能演示做出了严格的规定。建议投保人如果选择分红或者万能寿险，还是可以参考官方产品说明书中的中档演示的。
此外，特别指出的是，个别不法保险代理人，往往利用投保人对保险商品信息的不对称，自制分红或者投资的宣传工具，或者口头夸大分红和保险投资的水平，这些往往是目前遭到投诉最多的现象。
最后，我要说说投资连接保险，我最近翻阅了一些海外的投资连接保险的商品演示，我觉得真的做的不错。海外的投资连接保险，收益演示，即对正收益做了演示，同时也对负收益做了演示。清楚的告诉投保人，投连险是具有投资风险性的一款商品。目前，我们国内对投资连接保险的演示还都是正演示，尚无引进负收益演示。所以放在文章的最后重点说明。
雪舞