教育金保险有人说特别好，但是又有人觉得不好，到底该不该买
每个人的朋友圈都有几个做保险的，隔三差五大家都发发广告----这一行竞争激烈啊，哈哈哈。除了重疾险医疗险，最多的广告就是教育金，养老金，养老社区这些。常有小伙伴问教育金的事情，今天就把教育金的常见问题谈一谈吧。
什么是教育金？
教育金，顾名思义就是给小孩教育用的。大家都希望为小朋友准备一笔钱，读大学用（个别中学小学就选择超贵学费的土豪除外）。
教育金的特点是什么？
教育金最明显的特点，就是需要使用的时间是固定的。小朋友的出生年是固定的，不出意外，自然上大学的时间也是固定的：18岁左右。到这个时间，就需要拿出相应的钱，给小朋友做学费。
教育金的选择有哪些？
如果手里有余钱，希望将来给孩子做教育金，那么，我们不希望钱贬值，就需要找到一个投资渠道来实现资产增值。可以选哪些呢？
1. 房产
中国人最喜欢和最广泛的投资，就是房产。在过去二十年，房产确实是投资回报最高的渠道，买什么都不如买砖头。楼市只有涨得快和涨得慢的区别，最多是横盘，哪有下跌的？现在虽然看起来听起来在楼市赚钱不比之前容易，但是仍然是大家心中的首选。选择有上涨空间的城市，人口流入大于人口流出的；选择地段好的比如学区房，千金难求一学位；选择租金高的小户型，提高租售比；还有国内不行了，去海外投资，等等。
投资房产做教育金，是一个选择，但不可以作为唯一的选择。不谈楼市前景，将来是否收房产税等各人看法不一的不确定因素，房产有两个比较大的投资缺陷：1. 进入门槛较高：限购政策，首付金额，贷款比例等，会限制部分人入场；2. 退出门槛不确定性较大：房产受政策影响比较大，随时可以限售限购。考虑到教育金用钱时间的确定性，如果到时候无法脱手，会影响全盘计划。我们不谈有房产可以做抵押贷款这条路，毕竟贷款出来也需要按计划每月还款，仍然会产生现金流的问题。
2. 股票和股票型基金
投资股票或者股票型基金，也是大家经常的一个选择。股市高低起伏不用多说，虽然如果坚持每月甚至每周定投，总体趋势应该是向上的，但因为教育金使用时间的固定性，没人能保证小朋友18岁那一年，是股市的高位还是低位。如果在高位，当然好，一笔卖出，教育金到手。如果在低位，要等，那么又去哪里找到一笔现金流补充当下的学费缺口呢？
所以投资股市来做教育金，建议尽量选择全球性的股票型基金，而不是一支个股的大风大浪。同时，在靠近小朋友十八岁前几年开始卖出，转投低风险的产品来守住收益。
3. 稳健的投资产品
高收益伴随高风险，低风险自然带来低收益。这是投资的定律。比较稳健的投资产品有银行定存，银行理财，货币基金，债券基金，储蓄型保险等。年回报超过6%的，请谨慎了解，毕竟这个时代，连银行的理财产品，也早就取消了“刚性兑付”。
保险作为其中一种稳健的投资产品，相对于其他的产品，优势和劣势都在于长期性。保险产品一般都锁定了较长的回报期，前几年突然取出，未必可以回本。而银行产品，基金这些，都有较高的流动性，基金可以随时卖，银行理财都一般一年期或者以下为多。又正因为这个流动性的差别，保险产品在购买时，锁定了一个较长时间的回报率，不会随着市场环境而变化。但银行理财，货币基金这些，跟随着中国银行降息的大环境，每一期的收益目前都是不断走低的。所以，应急的钱，保险不适合；但长期收益的钱，保险不失为一个好选择。
举个朋友圈经常看到广告例子，二十年前银行定存利息是10%，保险收益是8%。银行定存一年到期，然后续存，结果利率一路走低，现在定存利息不足3%，但当时购买的保单还是按照8%计息。说的就是储蓄险长期锁定利率，可以穿越经济周期的道理。
4. 其他
当然，如果各位小伙伴有自己的比较小众的，风险合适，投资回报合适的渠道，自然也是很好的选择，比如有些大型企业的内部集资，精通古玩字画投资，等等。
有专门的的教育金保险吗？
小伙伴问我，有专门的的教育金保险吗？其实并没有。保险的设计是对应风险的，养老金有专门的保险，因为养老这件事的风险，在于人的寿命到底有多长。所以因为这里面的对赌关系，设计了专门的年金保险，寿命不够长的，拿到的钱少，寿命长的，拿到的钱多，所以，活到老，拿到老。
但教育金，谈的只是一个小朋友长大到18岁，需要读书的问题，并没有任何风险的概率在其中，所以朋友圈里叫教育金的保险，都只是正常的储蓄险而已。
选择保险做教育金储备的关键点？
选择保险作为教育金，有几个关键点：
1. 对小朋友将来就读学校的预期
如果希望小朋友到国外留学的，首选是美元保单。如果并不确定，美元人民币保单都可以，所以先存一笔钱。
2. 存教育金多少合适
一方面要结合对学费的预期，比如现在留学国外就需要大约20-30万美金；另一方面，也看看目前可以拿出来的资金有多少。不需要强求一步到位，逐年补充也可以呀。
我个人完全不赞成把教育储蓄险放在生活刚需的前面。虽然，时间的复利是越早投资越好，过几年再买保险需要拿出的保费更多，但生活除了远方，还有当下。
比如有小伙伴正在考虑买自住房，到底是先买教育金还是房子呢？当然是先买房，刚需住房是首选，投资在第二位。过几年再买教育金，这几年的保费差别，一定比房价的变化小。
投资房另当别论，毕竟刚才提到了准入门槛和退出门槛的问题，教育金的初心是为小朋友十八岁的学费准备，稳健很重要。
3. 投资回报率和投资时间的关系
这大概是目前销售误导最严重的地方。只要一提到教育金，就有默认的储蓄产品对号入座。所有小朋友的教育金，都可以推荐同一款吗？
当然不行。因为每个小朋友需要用钱的时间不同。一个0岁的宝宝，是18年后用钱；而一个8岁的小朋友，则是10年后用钱。离开投资时间谈收益率，都是毫无意义的。
比如如下两款产品，对于0岁宝宝，选A做教育金还可以；但对于8岁小朋友，B是完全优于A的选择（3.88%vs 1.88%）。虽然A的长期收益率更好，但是短期收益率差很多。到了需要用钱的时间，收益是不是最优，才是正确的考虑方式呀。
所以，选择储蓄险做教育金，别被天花乱坠的数字迷倒，认认真真比较不同时期的年复利回报率（IRR），才是正确的做法。当然，还要考虑保证收益和非保证收益，非保证收益的历史实现率，等等。
