为什么中国平安人寿招聘游戏策划_保险公司的万能账户，为什么额外的金额会收取手续费？我该怎么办？

中国平安人寿为什么要招游戏策划？

丰富客户营销和服务。

中国平安现在是一家金融+技术公司。该公司开发了大量的移动应用软件。为了吸引和服务客户，这些应用软件开发了许多小游戏。因此，这些应用软件自然需要游戏规划和设计师。

而且平安还有一家专门的手机游戏公司。

为什么保险公司的万能账户额外收取手续费？我该怎么办？

我发现很多人不理解年金保险的通用账户。

即使很多人购买了附加万能账户的年金保险，也分不清年金保险和万能账户的区别。

其实原因有很多，主要有三个原因:

① 为了销售这种年金保险，一些不专业的代理商，然后混淆概念，让客户觉得回报率很高。

② 每个人都买保险，不喜欢自己去了解和查资料，代理人说什么就是什么，所以很难看出其中的猫腻。

③ 由于通用账户的概念涉及金融知识，与我们通常理解的保险不同，我们需要了解一些金融产品的知识，有很多人不理解。

一、当年金险中附加的“万能账户”是什么？

我们可以把年金保险+万能账户理解为定期储蓄+余额宝:

年金险，相当于银行的定期储蓄，按照合同约定领取收入(年金)，利息是固定的。

万能账户，可理解为余额宝：

年金保险通常在五年后开始支付，此时支付的年金将自动进入余额宝（通用账户）；

如果你一直没有收到，这笔钱将永远按照结算利率产生收入，即通用账户的收入。

乍一听，是不是觉得很开心？

我买了“年金保险+万能账户”的产品，是不是等于我能拿到的收入=年金保险收入+万能账户收入？

没有！！！！！

二、万能账户是怎么运作的？

1、年金转入

假设0岁婴儿投保万能年金保险，年缴5万元，缴费3年，保险期15年。

保单生效第五年，领取2.5万元；

满6年，领取2.5万元；

7-14年领取11327元；

第15年，领取37758元。

暂时不需要钱的，每年收到的金额可以自动转入万能账户累积生息。

投保人也可以从口袋里拿新的保费，投资万能账户叫“追加”。

“额外”和“转账”的钱进入通用账户，将一次性扣除1%的手续费。但是，一些公司将在一年内以“持续奖励”的形式返还从通用账户中扣除的手续费。在这种情况下，手续费基本上等于0。

2、领取费用

是从万能账户取钱时收取的手续费。一般来说，当万能账户的资金在五年内提取时，应该有手续费。提取手续费从5%到1%不等，一般都有5、4、3、2、1和3、2、1、1、一两种，如下图所示，一般五年后再提取不收取手续费。

3、领取限额

现在有两种通用账户，一种是有限的，即每年收到的上限是通用账户金额的20%。如果你想把它们全部拿出来，你必须退还保险；另一个没有限制。现在销售基本上是有限的，除了一些特殊的。

若需使用一笔资金，取出万能账户20%以上的资金，则只能退保。

怎么解决？也就是说，你可以多买几个，不得不退一个，手里还有几个。

四、结算利率

结算利率是指保险公司目前的利润是可以接受的，因此可以向客户分配更多的利润。目前市场上的结算利率约为3%-6%。图中的保险利率是目前无法保证的结算利率。

五、保证利率

保底利率是合同约定的，最低结算利率是保险公司无论未来如何变化，最低结算利率。目前市场上万能账户的保底利率一般为1.75%-3%，如下图所示为2.5%

六、演示利率

由于通用账户的利率不是固定的，当我们购买产品时，计划将有三个等级来展示未来的收入，即最低利率、中档利率和高档利率。如下图所示

演示利率：仅供参考

当销售人员为我们制定计划时，他们经常使用利率来显示通用账户可以获得多少收入。这个利率就是演示利率。

请注意，因为一些不专业的销售人员不会特别提醒他们，一些朋友会把这个演示利率作为他们未来的收入。

请记住，无论演示利率的数字有多好，有多有吸引力，它都不是最终收入结算的利率，仅供参考。

因此，当我们购买的年金保险涉及通用账户时，我们应该注意通用账户的最低利率，知道结算利率是否会波动，以及未来是否会一直保持目前的水平。没有人能确定。

很多万能账户刚成立的时候结算利率很高，有的可以达到6%，一般会持续一段时间。

三、万能账户有哪些误区？

万能账户的结算利率相当于产品本身的收益率

万能账户一般附加在年金保险上销售，但很多人误解了万能账户的利率。假设有一个万能账户，目前利率为5.3%。例如，下图中一家保险公司宣传年金保险和万能账户的图片：

这是在保险公司的产品说明会上，我已经向客户解释了“终身5.3%账户”，更不用说线下销售人员说终身5.3%的收入了。

真相：这个账户不是终身5.3%，而是目前的结算利率。终身保障5.3%的账户，属于严重的销售误导，心口开河。

所有通用结算公布的利率均为当前收益，并不意味着未来的投资收益，保证利率以上的收益部分不确定。在购买任何通用和股息产品时，合同中都明确规定。

这次还有一个大问题，很多客户万能账户的结算利率相当于产品本身的收益率。

产品组合万能账户的结算利率为5.3%，并不意味着产品组合(尤其是主险年金险)的收益率也为5.3%。

而且，由于客户最初的保费全部交给主保险年金保险，在保单生效的前五年，万能账户的结算利率根本没有实质性作用。

四、月复利日计息

日计利息是指按存入天数计算当月利息；

月复利是指利息按月结算，利息转入我们的通用账户。

而且年化收益的保底还是2.5%，月复利与2.5%无关。

此外，日计息月复利没有问题，但很难向客户解释清楚，这让很多客户误以为复利增长5.3%，也就是说收入是5%的12倍。这种理解本身就是错误的。

月复利本身复利计算的投资报酬长期效果很好。但投资需要很长时间，时间越长，通过复利计息获得的回报就越多，假如没有长期计划的朋友， 购买年金保险+万能账户等产品，中间想要急需资金只能退保。

写在最后

年金保险和通用账户说了这么多，如果你在现实生活中选择呢？当然，实际收益率较高，但通用账户的演示收益率并不代表“通用年金保险”的实际收益率。

因为只有年金保险返还的钱进入万能账户后，才能按照万能账户的利率累计生息。这里再强调一个，我真的遇到了保险销售人员，把万能账户的收益率说成产品本身的收益率，这可能是误导性的，也可能是他自己不懂的。

万能年金保险的实际收益率可以通过内部收益IRR计算。下次我们可以谈谈这个地方。如果你听得不太清楚，你不妨给我留言。

除非你不增加或购买保险，否则没有办法！这可以在保险监管的要求下收取。当然，保险公司不会放弃这个机会，保险公司的运营也有成本。收取一定的费用是正常的。

关于万能账户费用的几点规定。

早在2015年2月，中国保监会就发布了19号文件，即《中国保监会关于万能人寿保险费率政策改革的通知》。对万能保险产品进行了详细规定，并发布了《万能保险精算规定》，第四部分是万能保险的收费:

万能保险可以，只能收取以下费用:
(一)初始费用，即保险费进入万能账户前扣除的费用。

(二)死亡风险保险费，即保单死亡风险保险金额的保障费用。
风险保险费按保单账户价值扣除，计算方法为死亡风险保险金额乘以死亡风险保险费率。保险公司可以通过扣除保单账户价值来收取其他保险责任的风险保险费。

(三)保单管理费，即维护保险合同向投保人或者被保险人收取的管理费。
保单管理费应当是不受保单账户价值变化影响的固定金额，在保单第一年和续期可以有所不同。保险公司不得以一定比例的保单账户价值的形式收取保单管理费。对于集团通用保险，保险公司可以对每个被保险人收取固定金额的保单管理费。

(四)手续费，保险公司可在提供部分领取等服务时收取，用于支付相关管理费。

(5)退保费用，即保险公司在退保或部分领取保单时收取的费用，用于弥补尚未摊销的保单获取成本。

在这方面，保险公司会根据正常情况收取一定的费用，事实上，这是正常的，你买股票交易也想收取适当的费用吗？

目前万能账户缴纳保费的方式有两种，这两种方式的收费方式不同。

万能账户和保险公司销售的返还理财产品，约定后，保险公司返还的部分将直接进入万能账户。保险公司返还的资金虽然进入万能账户，但也要收取手续费，一般在1%-5%之间，但有的公司会以持续支付奖金的方式返还这1%的手续费，不扣手续费。

第二种方法是提问者所说的额外信息。根据最新规定，通用账户的额外信息没有限制，但现在每个公司似乎都有限制。这部分额外的保险费保险公司也将收取一定的手续费。但这部分手续费收取后，保险公司不会从其他渠道退还，收取后收取。

收取手续费实际上是监管规定。如果不收取手续费，和银行存款有什么区别？

还有手续费。根据监管机构的文件，第一年最高收费不得超过5%，第二年最高收费不得超过4%，第三年最高收费不得超过3%，第四年最高收费不得超过2%，第五年最高收费不得超过5%，第六年以后不得收费。现在很多公司都是按照这个标准收费的，但是有些公司也会适当的让客户受益，收费标准是3%2%1%1%1%。可以说是很尽责的。

从收款的角度来看，如果与退货金融保险绑定销售，一般不需要。除非在通用账户中增加保费，否则将涉及前五年的收款。因为 目前监管机构规定，退货产品最早退货时间也需要5年。

购买万能产品需要注意的事情

对于万能保险来说，灵活性有一个很大的优势，但也需要注意的是，2017年9月30日之后，这种灵活性已经部分灵活，只有规定的灵活性，没有绝对的灵活性。

“930”后，监管机构规定，万能每年最多不得超过缴纳的保费的20%。这笔保费是指进入万能账户的保费，而不是主要保险费。所有灵活性都是相对灵活的。

万能账户有保证利率，购买时必须看到保证利率，一段时间前中国银行业监督管理委员会降低人寿保险产品准备金预订利率，原因是防止支付风险，这也反映了未来经济趋势可能对保险支付有压力，因此将降低准备金利率。

现在市场上各家公司的万能保底利率不一样。我见过的最低的是安全的1.75%，最高的是中国的3%。实际结算利率见过2.2%，也见过6%甚至7%左右。所谓保底利率，就是保险公司无论发生什么都要交的最低标准。个人认为保底利率越高越好。

老枪建议：保险本身是一种很好的财务管理方法。请注意，我所说的是财务管理方法。保险具有保险的优势，其功能不同于其他金融产品。从风险管理的角度来看，保险是风险管理的最佳工具。如果你愿意，建议你买一些保险，将来会用到。