对于信用卡和网贷的逾期情况，有两个主要的选择：一是尝试进行账单分期，二是先偿还最低还款额，当银行催收时却直接拒绝了我们的分期请求，并要求我们一次性偿还4万元，这可能是因为我们在之前的还款态度过于恶劣，从而导致银行失去了信任和耐心。
在这种情况下，我认为最明智的做法是制定一个详细的还款计划，并向银行解释偿还困难的原因，只要我们保持积极的态度，说明自己愿意尽快还款，银行通常还是会给予一定的理解和宽恕的。
至于第二个问题，当我们遇到网贷不同意协商的情况时，应该如何应对呢？
我们需要找到贷款合同，了解合同中关于还款的具体规定，我们可以计算出贷款的实际年利率，并检查是否符合法律规定（即不超过36%），如果是合法范围内，那么我们就需要明确告知银行，只有本金及超出36%部分的利息将被偿还。
还有另一种特殊情况需要注意，那就是所谓的“砍头息”现象，也就是说，尽管借款金额是15000元，实际到账的却是12000元，这种情况同样需要我们保留证据，并向贷款机构提出合理的解决方案。
如果我们已经做好了以上所有的准备工作，仍然遭受到非法的催收行为，那么建议保留所有相关证据，以便日后采取法律行动。
作为一名负债累累的人，在我的经验指导下，我强烈建议大家优先偿还银行信用卡，然后再考虑其他的贷款债务，信用卡相比网贷更正规，且信用卡的起诉率更高，更容易引发诉讼，由于信用卡的信息会录入到央行的征信系统中，每个月的逾期都会上报，这对个人信用记录的影响很大，而网贷虽然起诉率不高，但在实际操作中，往往由第三方公司进行催收，这种方式可能导致更多的负面影响，信用卡还款的重要性远远大于网贷。
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